Moet u beleggen of geld op een spaarrekening zetten voor uw kind?

Ouders die in de toekomst slim geld opzij zetten voor hun kinderen, lopen het gevaar dat de waarde van hun geld daalt als gevolg van inflatie.

Hoewel het bemoedigend is dat drie op de vier ouders geld sparen of investeren voor hun kinderen, doet de overgrote meerderheid – 83 procent – dit uitsluitend in contanten, volgens nieuw onderzoek van Natwest.

Met de spaarrentes op een historisch dieptepunt en de inflatie die vorige maand opliep tot 2,5 procent, is er momenteel geen enkele spaarrente voor volwassenen die ervoor zorgt dat contant geld in de loop van de tijd niet wordt uitgehold.

Op een gewone spaarrekening kunt u nu maximaal 1,66 procent verdienen en dat houdt in dat u uw geld vijf jaar vastzet.

Op een gewone spaarrekening kunt u nu maximaal 1,66 procent verdienen en dat houdt in dat u uw geld vijf jaar vastzet.

Peter Flavel, chief executive van Coutts Bank en de vermogensbedrijven van NatWest zei: ‘Het is bemoedigend om te zien hoeveel mensen sparen en beleggen voor hun kinderen.

‘Maar omdat zoveel van deze besparingen contant zijn, is de zorg dat de klant zich niet bewust is dat de impact van inflatie betekent dat de koopkracht van deze ‘veilige’ kassaldi op de langere termijn daadwerkelijk achteruit gaat.’

Uit de NatWest-gegevens bleek ook dat bijna een op de vijf ouders die voor hun kind sparen, dit doet door contant geld op de bank te zetten, terwijl 15 procent NS&I Premium of kinderobligaties gebruikt.

Voor degenen die het geld op hun eigen bank bewaren, zijn de vooruitzichten voor het geld somber gezien de stijgende inflatie.

De gemiddelde gemakkelijk toegankelijke rekening betaalt slechts 0,17 procent rente, volgens Moneyfacts, en de meeste van de grootste banken betalen tussen 0,01 procent en 0,06 procent rente over hun reeks gemakkelijk toegankelijke rekeningen.

Op basis van het huidige gemiddelde tarief voor gemakkelijke toegang, als u 16 jaar lang elke maand € 250 (€ 3.000 per jaar) voor uw kind zou sparen, zou u een bedrag van € 48.655,27 kunnen verwachten – slechts € 655,27 verdiend aan rente.

Als de inflatie de komende 16 jaar met gemiddeld 2,5 procent zou stijgen, zal de werkelijke waarde hiervan, zelfs met de toegevoegde rente, met een derde dalen, wat betekent dat uw spaargeld over 16 jaar het equivalent van £ 32.449 waard zal zijn. termen van koopkracht.

NS&I-kinderobligaties zijn niet langer te koop, omdat ze in 2017 zijn ingetrokken, maar voor degenen die NS&I Premium Bonds kopen, hebben ze in ieder geval een kleine kans om elke maand geldprijzen te winnen, variërend van £ 25 tot £ 1 miljoen.

Iedereen kan Premium Bonds kopen voor een kind onder de 16 jaar en het is mogelijk voor hen om tot £ 50.000 aan obligaties te houden.

De huidige kans dat een obligatie van £ 1 wint, is echter verlaagd van 24.500 tot één tot 34.500 tot één en met meer dan 110 miljard obligatienummers die in aanmerking komen, is de kans dat uw kind een van de twee prijzen van £ 1 miljoen of vijf prijzen van £ 100.000 wint bijna nihil zijn.

Junior cash Isas biedt ouders een beter rendement dan andere spaarvoertuigen met als bijkomend voordeel een hogere rente en het feit dat u geen belasting betaalt over de verdiende rente.

De gemiddelde junior cash Isa is 1,67 procent, volgens Moneyfacts met de beste deal op de markt beschikbaar via Bath Building Society die momenteel 2,5 procent rente betaalt.

Junior Isas kan worden geopend voor elk kind dat in het VK woont onder de 18 jaar en ouders kunnen elk belastingjaar tot £ 9.000 bijdragen.

Rachel Springall, personal finance-expert bij Moneyfacts, zei: ‘Junior Isa’s betalen veel hogere rentetarieven dan een bankrekening, en sinds het begin van dit belastingjaar kunnen spaarders tot £ 9.000 besparen, tegen £ 4.368 eerder.

‘Het voordeel van een Junior Isa is dat het saldo uitsluitend bestemd is voor het kind, en hoewel ze de rekening vanaf hun 16e kunnen beheren, hebben ze pas toegang tot het geld als ze 18 worden.

‘Met dit in het achterhoofd is de rekening bedoeld om te voorkomen dat ouders om andere redenen in het spaarfonds duiken.’

Ondanks de hogere rente en belastingvrije voordelen, zult u op de lange termijn waarschijnlijk grotere winsten voor uw kind zien, als uw geld zou worden belegd via een aandelen en aandelen Junior Isa.

Net als bij de junior cash Isa, wordt al het geïnvesteerde geld niet belast op kapitaalgroei of ontvangen dividenden.

Uw kind kan een of beide soorten Junior Isa hebben, zolang de gecombineerde pot binnen de limiet van £ 9.000 van het belastingjaar blijft.

Flavel zei: ‘We denken dat minstens de helft, misschien zelfs tweederde van de Isa-saldi had moeten worden geplaatst in concurrerend geprijsde aandelen en aandelen Isas.

‘Maar de aanhoudende voorkeur voor contant geld suggereert dat Isas de Britse spaarpot op middellange termijn niet echt helpt op de manier waarop ze dat het beste kunnen.’

Wat betreft de een op de vier ouders die geen geld opzij zetten voor hun kinderen, is de belangrijkste reden, volgens Natwest, dat ze het zich niet kunnen veroorloven.

Maar bijna een op de tien zei dat ze gewoon niet weten waar ze terecht kunnen voor advies, en een vergelijkbaar aantal weet gewoon niet hoe ze dat moeten doen.

Voor een kwart van de Britten zou een waardevol rendement hen overtuigen om te gaan sparen of beleggen voor hun kind, maar voor ongeveer een op de zeven zou meer advies over dit onderwerp hen daarbij helpen.

Investeren of sparen voor de toekomst van uw kind?

Hoewel de Junior cash Isa meer zekerheid biedt aan ouders die misschien niet op hun gemak zijn met het concept van beleggen, zou Junior Isa op de lange termijn beter moeten presteren dan zijn cash-alternatief.

Als je £ 250 per maand (£ 3.000 per jaar) zou sparen gedurende 16 jaar op de gemiddelde junior cash Isa-rekening die 1,67 procent betaalt, dan zou je eindigen met £ 54.981 – net een rendement van £ 7.000 voor je inspanningen.

Maar in termen van koopkracht, als de inflatie op 2,5 procent zou blijven, zou je in feite slechter af zijn als je £ 54.981 na 16 jaar het equivalent van £ 36.668 waard zou zijn in termen van koopkracht.

Tom Selby, senior analist bij AJ Bell, zegt: ‘Voor Junior Isas, waar de beleggingshorizon vaak tientallen jaren is, is het nemen van tenminste enig beleggingsrisico de betere optie.

‘Door de kracht van compounding – door Albert Einstein omschreven als het ‘achtste wereldwonder’ – kunnen geduldige beleggers in de loop der jaren rijkdom opbouwen.’

Maar uw beslissing hangt ook af van hoe snel u het geld aan uw kind geeft.

David Gibb, gecharterd financieel planner bij Quilter, zegt: ‘Als je zou beginnen met sparen voor een kind zodra het geboren is, dan krijg je een beleggingshorizon van 18 jaar, wat meer dan genoeg tijd zou moeten zijn om eventuele volatiliteit weg te werken. en uiteindelijk het rendement van contante besparingen verslaan.

‘Als een kind bijna 18 is en waarschijnlijk het geld opneemt zodra het 18 wordt, dan is het misschien een betere optie om het geld op te slaan als junior Isa.

‘Als u echter geld opzij wilt zetten voor een kind vlak nadat het geboren is, dan is de kans veel groter dat u een hoger rendement haalt uit een junior Isa in aandelen en aandelen.’

Hoe eenvoudig is het om een ​​Junior Isa op te zetten?

Nog niet zo lang geleden vereiste beleggen doorgaans een effectenmakelaar of financieel adviseur en de bereidheid om een ​​groot deel van de commissie te overhandigen.

Nu gewapend met een computer – of gewoon een smartphone – kunnen beleggers een doe-het-zelf-beleggingsplatform of online broker gebruiken en de rijkdom aan onderzoek binnen handbereik om hopelijk hun fortuin op te bouwen.

‘Het is nog nooit zo eenvoudig geweest om een ​​Junior Isa te openen en het aanvraagproces kan online meestal binnen enkele minuten worden gedaan’, zegt Selby.

‘Om een ​​Junior Isa te openen moet je de ouder of voogd zijn van het kind in kwestie.

Ouders kunnen een mening hebben over waar ze willen dat hun kind het geld aan uitgeeft.  Maar zodra het kind 18 wordt, wordt het geld van de Junior Isa hun geld en kunnen ze ermee doen wat ze willen.

Ouders kunnen een mening hebben over waar ze willen dat hun kind het geld aan uitgeeft.  Maar zodra het kind 18 wordt, wordt het geld van de Junior Isa hun geld en kunnen ze ermee doen wat ze willen.

Ouders kunnen een mening hebben over waar ze willen dat hun kind het geld aan uitgeeft. Maar zodra het kind 18 wordt, wordt het geld van de Junior Isa hun geld en kunnen ze ermee doen wat ze willen.

‘Maar eenmaal geopend mag iedereen – ook grootouders, ooms en vrienden – in een Junior Isa storten.’

Doe-het-zelf-investeringsplatforms fungeren als een plaats om al uw investeringen te kopen, verkopen en vast te houden en om een ​​fiscaal voordelige verpakking om hen heen te hebben als u ervoor kiest om in een Isa te investeren.

Bij het afwegen van de juiste voor u, is het belangrijk om te kijken naar de service die het biedt, inclusief of het Junior Isas omvat, samen met administratiekosten en transactiekosten, plus eventuele andere extra kosten.

We hebben een uitgebreide gids geschreven over de beste en goedkoopste doe-het-zelf-beleggingsplatforms, die u kunnen helpen bij het beslissen.

Waar moet je in investeren?

Als je eenmaal hebt gekozen via welk platform of welke provider je wilt investeren, is de volgende ontmoedigende taak om te kiezen waarin je wilt investeren.

Op veel van de beleggingsplatforms kunt u beleggen in een groot aantal fondsen, beleggingsfondsen en, als u zich bijzonder durft, individuele aandelen en aandelen – hoewel de keuzemogelijkheden per aanbieder verschillen.

‘Om in een fonds of trust te beleggen, moet je een beheerder betalen om je geld te beheren’, zegt Selby.

‘Het is ook mogelijk om direct in aandelen en aandelen te beleggen met een Junior Isa, maar dit scheelt fondsbeheerderskosten, maar je moet wel platformkosten betalen, waaronder de kosten voor het kopen en verkopen van aandelen.

‘Dit kan ook behoorlijk tijdrovend zijn, aangezien beleggers idealiter bedrijven van over de hele wereld onderzoeken en beoordelen om een ​​gediversifieerde portefeuille op te bouwen die voldoet aan hun behoeften en risicobereidheid.

‘Deze diversificatie is absoluut essentieel, aangezien te veel sparen in een bepaald gebied van de wereld of het soort activarisico’s u meer blootstelt aan plotselinge schokken.’

Als u uw geld liever aan fondsbeheerders overlaat, heeft dit zeker zijn voordelen en neemt het een deel van de stress en het onderzoek weg dat gepaard gaat met het kiezen van individuele aandelen.

Maar het blijft de vraag in hoeveel fondsen of beleggingsfondsen het verstandig is om in te beleggen?

‘Er is geen ‘juist’ aantal fondsen of trusts om aan te houden, aangezien dit zal afhangen van de aard van de fondsen en trusts in kwestie’, zegt Selby.

‘Sommige multi-assetfondsen zullen bijvoorbeeld een ingebouwde diversificatie hebben over verschillende regio’s en sectoren, wat betekent dat het gepast kan zijn om uw geld in een handvol of zelfs één te beleggen.

‘Anderen zullen gericht zijn op specifieke delen van de wereld of de economie, in dat geval zijn er misschien nog een paar nodig.’

Voor wie liever zelf geen beslissingen hoeft te nemen, zijn er zelfs opties waardoor je zelf geen keuze hoeft te maken.

Online beleggingsbeheerdiensten zoals Nutmeg en Wealthify zullen namens u beleggen in overeenstemming met uw persoonlijke risicoprofiel.

U kunt een Junior Isa all bedienen vanuit een app op uw telefoon en uw risicoprofiel wijzigen wanneer en wanneer uw omstandigheden dit vereisen.

Waarom zou je geen Junior Isa opzetten?

Een ding waar ouders zich van bewust moeten zijn voordat ze overwegen om in een Junior Isa te investeren, is dat zodra het kind 18 wordt, het hun geld wordt om ermee te doen wat ze willen.

‘Het is van cruciaal belang voor een ouder om er zeker van te zijn dat het geld verstandig wordt besteed, vooral bij het opbouwen van aanzienlijke bedragen’, zegt Gibb.

‘Voor die ouders die er niet zeker van zijn dat hun kind hun nieuw gevonden geld verstandig zal gebruiken, kunnen ze overwegen een trust op te richten.

‘Een trust stelt trustees – de mensen die de trust beheren – in staat om een ​​zekere mate van controle te behouden over de besteding van het geld.’

Sommige links in dit artikel kunnen gelieerde links zijn. Als u erop klikt, kunnen we een kleine commissie verdienen. Dat helpt ons om This Is Money te financieren en het gratis te gebruiken. We schrijven geen artikelen om producten te promoten. We staan ​​niet toe dat een commerciële relatie onze redactionele onafhankelijkheid aantast.

.