Con la Declaración de Otoño de mañana, la atención de ahorradores e inversores se centrará en el Canciller Jeremy Hunt para ver qué cambios puede tener reservados para sus ahorros.
Han circulado muchos rumores anticipando los cambios que la Declaración de Otoño podría traer para Isas.
Los expertos creen que el cambio más probable es que el Canciller permitirá a los ahorradores e inversores ahorrar en más de una Isa de cada tipo cada año fiscal.
Analizamos los otros cambios que los expertos esperan o esperan ver en la próxima Declaración de Otoño para los ahorradores e inversores de Isa y a quiénes se beneficiarían más estos cambios.
Se espera que el Canciller anuncie cambios relacionados con Isa en la próxima Declaración de Isa la próxima semana.
1. Pagar en más de un tipo de Isa cada año fiscal
En la actualidad, a cualquiera que abra más de un tipo de efectivo Isa y un tipo de acciones y participaciones Isa se le pueden cobrar impuestos sobre los intereses que gana y se le cerrará su segunda cuenta.
Esto significa que corren el riesgo de perder desgravaciones fiscales no utilizadas.
Tom Selby, de AJ Bell, dice: “Informes recientes sugieren que el Canciller está planeando modificar las reglas de Isa para el próximo año, permitiendo a las personas pagar dinero en más de un Isa de cada tipo en un año fiscal”.
Sarah Coles, directora de finanzas personales de Hargreaves Lansdown, dice: “Esta sería una medida eminentemente sensata, que haría mucho más fácil abrir, pagar y transferir Isas, y reduciría enormemente las posibilidades de que las personas cometieran un error que les cueste caro”.
¿A quién beneficiaría? Este cambio facilitaría las cosas a los inversores que quieran probar diferentes acciones y proveedores de acciones de Isa.
Mientras que los ahorradores de efectivo podrían abrir múltiples Isas nuevas a medida que haya nuevas ofertas disponibles.
Si los ahorradores pudieran ahorrar en más de un tipo de Isa en cada año fiscal, podría generar una mayor competencia entre los proveedores de Isa para ofrecer mejores tarifas.
Los ahorradores también podrían ganar cientos de libras extra en intereses libres de impuestos comprando sin las barreras existentes.
2. Una simplificación
Actualmente, los inversores se enfrentan a la posibilidad de elegir entre seis tipos de Isa a la hora de decidir dónde invertir, con diferentes reglas y asignaciones que nublan aún más el panorama.
Las medidas de simplificación de Isa podrían incluir fusionar el Isa en efectivo y el Isa de acciones y participaciones en una sola cuenta y eliminar las reglas que establecen que solo se permite contribuir a uno del mismo tipo de Isa cada año fiscal.
Tom Selby dice: ‘Aunque las Isas se han convertido en un vehículo de ahorro reconocible y confiable, la complejidad y la falta de comprensión siguen siendo una de las mayores barreras para la inversión.
‘Sólo la mitad de las personas que participaron en nuestra investigación pudieron identificar correctamente los principales tipos de inversión de Isa y menos de un tercio sabe que la asignación anual de Isa es de £20.000.
‘Si el Gobierno presenta una revisión completa de Isas, esto brindará una oportunidad real para desarrollar propuestas a largo plazo centradas en eliminar complejidad innecesaria y crear un producto único y simple ‘One Isa’ que incorpore las mejores características del panorama existente. .’
Brian Byrnes, jefe de finanzas personales de Moneybox, dice: “Hasta ahora hemos visto que el Canciller está listo para anunciar cambios para permitir a los ahorradores contribuir a múltiples Isas del mismo tipo durante el año fiscal, sin afectar su asignación de £20,000”.
“Estos cambios serían bienvenidos para millones de personas en todo el país, ya que brindarían a las personas la flexibilidad para optimizar mejor sus asignaciones libres de impuestos”.
¿A quién beneficiaría? Simplificar las Isas facilitaría mucho el cambio, ya que los clientes podrían tener efectivo, inversiones o ambos en sus cuentas y moverse libremente entre proveedores.
Algunos expertos han dicho que el mercado actual de Isa está esencialmente dividido a la mitad entre cuentas de inversión y cuentas de ahorro en efectivo.
3. Aumento del subsidio Isa de £ 20 000
Los ahorradores e inversores pueden pagar £20,000 en cada tipo de Isa en un año, como ha sido el caso desde el año fiscal 2017/2018.
Para seguir el ritmo de la inflación, los expertos dicen que la asignación Isa debería aumentarse hasta al menos 25.000 libras esterlinas.
Jason Hollands, director general de BestInvest, señala que: “Las Isas libres de impuestos son más importantes que nunca para los inversores debido a los fuertes recortes que el Canciller ya ha anunciado tanto en la asignación de dividendos anuales como en las exenciones de ganancias de capital, las cuales están establecidas a la mitad el próximo mes de abril.
“Nos gustaría que se restableciera el valor real de la asignación con un aumento de al menos £25.760 para ajustar el efecto de la inflación del IPC desde abril de 2017”.
Sarah Coles dice: ‘Tiene mucho sentido aumentar la asignación general de Isa. Esto se cambió por última vez en 2017, por lo que sería necesario aumentar a más de £25,000 solo para mantener el ritmo de la inflación.
Hargreaves Lansdown dijo que también acogería con agrado una medida que permita que la asignación vitalicia de Isa de £4.000 sea adicional a la asignación de £20.000 para Isas.
Coles dice: ‘Permitir que la asignación Lifetime Isa de £4.000 sea adicional a las £20.000 para Isas ayudaría a separar estos productos y aclararía el mayor malentendido sobre Lifetimes Isas. También aumentaría los incentivos para invertir”.
¿A quién beneficiaría? Una mayor asignación de Isa sería un estímulo para los inversores golpeados por los recortes en las desgravaciones para el impuesto a los dividendos y el impuesto a las ganancias de capital.
También ayudaría a los ahorradores de efectivo, ya que el entorno de altas tasas de interés podría hacer que los ahorradores con mayores ahorros incumplan su asignación de ahorro individual.
Por esta razón, en los últimos meses, más ahorradores que nunca han optado por Isas en efectivo, ya que ofrecen beneficios libres de impuestos a largo plazo considerablemente más adecuados que las cuentas de ahorro normales.
4. Aumentar el límite de precio de la vivienda Lifetime Isa
El precio máximo de la propiedad que se puede comprar usando Lifetime Isa se ha mantenido en £450,000 desde su lanzamiento en abril de 2017.
Si el límite de Lifetime Isa hubiera aumentado de acuerdo con los precios de las propiedades, hoy ascendería a más de £ 560 000.
Este es uno de los cambios que se rumorea que Hargreaves Lansdown no aparecerá en la Declaración de Otoño.
Sarah Coles dice: ‘Las llamadas para aumentar el límite del precio de una propiedad que se puede comprar con un Lifetime Isa parecen haber sido rechazadas.
“Los aumentos desbocados del precio de la vivienda en los últimos cinco años han hecho que el límite de £450.000 sea mucho menos generoso que en 2018”.
Moneybox cree que “preparar para el futuro” el límite de propiedad de Lifetime Isa sería una mejor reforma para Lifetime Isa.
Brian Byrnes dice: “Si bien menos del 1 por ciento de los ahorradores de Moneybox Lifetime Isa se han visto afectados por el límite de precio de la propiedad hasta la fecha, si el límite de precio hubiera aumentado en línea con los precios de la vivienda desde su introducción en 2017, ascendería a £ 560 000 hoy.
“Al introducir un límite de precios vinculado a un índice sujeto a una revisión anual, creemos que el gobierno puede brindar la seguridad y la tranquilidad que tanto necesitan a los ahorradores de Lifetime Isa en todo el Reino Unido”.
Jason Hollands creía que el límite de precio de la vivienda Lifetime Isa debería eliminarse por completo.
Dice: Desde que se lanzó Lifetime Isa, los precios de las propiedades en el Reino Unido han aumentado en un tercio y el límite de compra de propiedades de £450.000 es problemático en muchas partes de Londres y el sureste.
“En mi opinión, el límite del precio de compra no tiene ningún propósito racional y, por lo tanto, debería eliminarse por completo.”
¿A quién beneficiaría? Es posible que los aspirantes a propietarios de viviendas vean con cauteloso optimismo el probable fin de las subidas de tipos de interés y de los informes sobre la caída de los precios de venta.
Para aquellos que estén pensando en comprar su primera casa, un aumento en el límite de compra de propiedades de Lifetime sería un impulso bienvenido.
Lifetime Isa se lanzó en 2017 para ayudar a los ahorradores a ascender en la escala inmobiliaria. Los ahorradores menores de 40 años pueden abrir una Isa vitalicia y obtener un bono gubernamental del 25%
5. Eliminación de la penalización por retiro del 25% para Isas de por vida
Es inevitable que algunos ahorradores que tienen dificultades descubran que necesitan recurrir a su Lifetime Isa antes de lo planeado.
Según las reglas actuales de Lifetime Isa, si retira dinero de Lifetime Isa por cualquier motivo que no sea comprar una primera propiedad antes de los 60 años, se aplicará el cargo de retiro del gobierno del 25 por ciento.
Cualquier retiro dentro de los 12 meses posteriores a su primer pago también generará un cargo de retiro gubernamental del 25 por ciento.
La única otra razón por la que puedes retirar fondos es si tienes una enfermedad terminal.
Laura Suter dice: ‘Durante la pandemia, el gobierno redujo el cargo de retiro en Lifetime Isas del 25 por ciento al 20 por ciento, para permitir que las personas accedan a sus ahorros sin multas si encontraban sus finanzas apretadas durante la crisis.
‘Es decepcionante que esta cifra se restableciera al 25 por ciento, en lugar de cambiarla permanentemente. Parece imposible que el Gobierno no vea la actual crisis del costo de vida de la misma manera.
Moneybox ha sugerido que una “asignación por retiro de emergencia podría ser una respuesta realista al dilema de la penalización por retiro al que se enfrentan los ahorradores”.
Brian Byrnes dice: ‘Si bien dos de cada cinco ahorradores de Moneybox Lifetime Isa dijeron que esta penalización les ayudó a comprometerse con su objetivo de ahorro, es importante lograr el equilibrio adecuado entre recompensar los esfuerzos que los usuarios de LISA están haciendo para sus ahorros a largo plazo y no penalizar personas para emergencias.
“Creemos que saber que se puede acceder a algunos fondos en caso de emergencia sin penalización ayudará a los ahorradores a comprometerse más con sus objetivos a largo plazo”.
‘Es por eso que pedimos al Canciller que introduzca un ‘Asignación Anual de Retiro de Emergencia’ de £1,000 para que las personas puedan retirar su Isa Vitalicio en emergencias, sin perder su propio dinero.
Esta es otra reforma que a Hargreaves Lansdown le preocupa que no se incluya en la Declaración de Otoño.
Sarah Coles dice: ‘Reducir la penalización de Lifetime Isa eliminaría la mayor preocupación que la gente tiene con respecto a Lifetime Isa.
‘En este momento, si necesita retirar dinero por cualquier motivo que no sea la compra de una propiedad por primera vez o después de los 60 años, la multa del 25 por ciento actualmente no solo recupera el bono del Gobierno para ahorrar, sino que también aplica un 6,25 por ciento adicional. penalización basada en el monto invertido.’
¿A quién beneficiaría? Reducir la tarifa de salida sería una medida de bajo costo para el gobierno que ayudaría a los compradores primerizos que ahorraron en su Lifetime Isa de buena fe pero, debido a la creciente inflación, ahora necesitan echar mano de sus ahorros.
Coles califica la sanción como “un precio horrible a pagar por intentar hacer lo correcto”.
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