5 belangrijke stappen voor pensioenplanning die iedereen zou moeten nemen

Pensioenplanning is een meerstappenproces dat in de loop van de tijd evolueert. Om een ​​comfortabel, veilig en leuk pensioen te hebben, moet u het financiële kussen bouwen dat alles zal financieren. Het leuke is waarom het zinvol is om aandacht te besteden aan het serieuze en misschien saaie deel: plannen hoe je daar komt.

Het plannen van uw pensioen begint met nadenken over uw pensioendoelen en hoe lang u eraan moet voldoen. Dan moet u kijken naar de soorten pensioenrekeningen die u kunnen helpen geld in te zamelen om uw toekomst te financieren. Als u dat geld spaart, moet u het investeren om het te laten groeien. Het verrassende laatste deel zijn belastingen: als u in de loop der jaren belastingaftrek hebt ontvangen voor het geld dat u aan uw pensioenrekeningen hebt bijgedragen, wacht u een aanzienlijke belastingaanslag wanneer u begint met het opnemen van die besparingen. Er zijn manieren om de aanslag op de pensioenbelasting te minimaliseren terwijl u voor de toekomst spaart – en om het proces voort te zetten wanneer die dag aanbreekt en u daadwerkelijk met pensioen gaat.

We zullen hier op al deze problemen ingaan. Maar begin eerst met het leren van de vijf stappen die iedereen moet nemen, ongeacht zijn leeftijd, om een ​​solide pensioenplan op te bouwen.

Belangrijkste leerpunten

  • Pensioenplanning moet het bepalen van tijdshorizonten, het schatten van uitgaven, het berekenen van de vereiste aangiften na belastingen, het beoordelen van risicotolerantie en het doen van estate planning omvatten.
  • Begin zo snel mogelijk met het plannen van uw pensioen om te profiteren van de kracht van samengestelde producten.
  • Jongere beleggers kunnen meer risico nemen met hun beleggingen, terwijl beleggers die dichter bij hun pensioen staan ​​conservatiever moeten zijn.
  • Pensioenplannen evolueren door de jaren heen, wat betekent dat de portefeuilles opnieuw in evenwicht moeten worden gebracht en de nalatenschapsplannen indien nodig moeten worden bijgewerkt.

1. Begrijp uw tijdshorizon

Uw huidige leeftijd en verwachte pensioenleeftijd vormen de eerste basis voor een effectieve pensioenstrategie. Hoe langer de tijd tussen vandaag en pensionering, hoe hoger het risiconiveau dat uw portefeuille kan weerstaan. Als u jong bent en meer dan 30 jaar tot uw pensioen hebt, zou u het grootste deel van uw vermogen in risicovollere beleggingen moeten hebben, zoals aandelen. Hoewel er volatiliteit zal zijn, hebben aandelen historisch gezien over lange perioden beter gepresteerd dan andere effecten, zoals obligaties. Het belangrijkste woord hier is ‘lang’, wat op zijn minst meer dan 10 jaar betekent.

Bovendien hebt u een rendement nodig dat hoger is dan de inflatie, zodat u uw koopkracht kunt behouden tijdens uw pensionering. “Inflatie is als een eikel. Het begint klein, maar als het genoeg tijd krijgt, kan het uitgroeien tot een machtige eik. We hebben allemaal gehoord – en willen – meer groei van ons geld. Welnu, inflatie is als ‘samengestelde anti-groei’, omdat het de waarde van uw geld aantast. Een schijnbaar kleine inflatie van 3% zal de waarde van uw spaargeld in ongeveer 24 jaar met 50% doen afnemen. Het lijkt elk jaar niet veel, maar als er genoeg tijd is, heeft het een enorme impact”, zegt Chris Hammond, een Savannah, Tenn., financieel adviseur en oprichter van PensioenPlanningMadeEasy.com.

Je zou misschien niet denken dat een paar dollar besparen in je twintiger jaren veel betekent, maar de kracht van compounding zal het veel meer waard maken tegen de tijd dat je het nodig hebt.

Over het algemeen geldt: hoe ouder u bent, hoe meer uw portefeuille gericht moet zijn op inkomen en kapitaalbehoud. Dit betekent een hogere allocatie in effecten, zoals obligaties, die u niet het rendement van aandelen opleveren, maar die minder volatiel zijn en inkomsten opleveren waarvan u kunt leven. Ook heb je minder last van inflatie. Een 64-jarige die van plan is volgend jaar met pensioen te gaan, heeft niet dezelfde problemen met de stijging van de kosten van levensonderhoud als een veel jongere professional die net op de arbeidsmarkt is gekomen.

U moet uw pensioenplan opsplitsen in meerdere componenten. Laten we zeggen dat een ouder over twee jaar met pensioen wil gaan, op 18-jarige leeftijd de opleiding van een kind wil betalen en naar Florida wil verhuizen. Vanuit het perspectief van het vormen van een pensioenplan, zou de investeringsstrategie worden opgedeeld in drie perioden: twee jaar tot pensionering (er worden nog steeds bijdragen aan het plan gedaan), sparen en betalen voor de universiteit en wonen in Florida (regelmatige opnames om levensonderhoud te dekken). uitgaven). Een pensioenplan met meerdere fasen moet verschillende tijdshorizonten integreren, samen met de bijbehorende liquiditeitsbehoeften, om de optimale allocatiestrategie te bepalen. U moet ook uw portefeuille in de loop van de tijd opnieuw in evenwicht brengen naarmate uw tijdshorizon verandert.

2. Bepaal de uitgaven voor pensionering

Als u realistische verwachtingen heeft over de bestedingsgewoonten na pensionering, kunt u de vereiste omvang van een pensioenportefeuille bepalen. De meeste mensen denken dat hun jaarlijkse uitgaven na hun pensionering slechts 70% tot 80% zullen bedragen van wat ze eerder hebben uitgegeven. Een dergelijke veronderstelling blijkt vaak onrealistisch te zijn, vooral als de hypotheek niet is afbetaald of als er onvoorziene medische kosten optreden. Gepensioneerden besteden hun eerste jaren soms ook aan reizen of andere doelen op de bucketlist.

“Om ervoor te zorgen dat gepensioneerden voldoende spaargeld hebben voor hun pensioen, denk ik dat de verhouding dichter bij 100% moet liggen”, zegt David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, oprichter, president en CEO van Key Wealth Partners, LLC, in Litiz, Pa. “De kosten van levensonderhoud nemen elk jaar toe, vooral de uitgaven voor gezondheidszorg. Mensen leven langer en willen graag met pensioen. Gepensioneerden hebben voor een langere tijd meer inkomen nodig, dus ze zullen dienovereenkomstig moeten sparen en investeren.”

Omdat gepensioneerden per definitie niet langer acht uur of meer per dag aan het werk zijn, hebben ze meer tijd om te reizen, bezienswaardigheden te bekijken, te winkelen en andere dure activiteiten te ondernemen. Nauwkeurige doelen voor pensioenuitgaven helpen bij het planningsproces, aangezien meer uitgaven in de toekomst vandaag extra besparingen vereisen. “Een van de factoren – zo niet de grootste – in de levensduur van uw pensioenportefeuille is uw opnamepercentage. Het is zo belangrijk om een ​​nauwkeurige schatting te hebben van wat uw uitgaven zullen zijn als u met pensioen gaat, omdat dit van invloed is op hoeveel u elk jaar opneemt en hoe u uw account belegt. Als u uw uitgaven onderschat, overleeft u gemakkelijk uw portefeuille, of als u uw uitgaven overschat, loopt u het risico dat u na uw pensionering niet het soort levensstijl heeft dat u wilt”, zegt Kevin Michels, CFP, EA, financieel planner en president van Medicus Vermogensplanning in Draper, Utah. Er moet ook rekening worden gehouden met uw levensduur bij het plannen van uw pensioen, zodat u niet langer meegaat dan uw spaargeld. De gemiddelde levensduur van individuen neemt toe.

Bovendien heeft u misschien meer geld nodig dan u denkt als u een huis wilt kopen of de opleiding van uw kinderen wilt financieren na hun pensionering. Die uitgaven moeten worden meegenomen in het algemene pensioenplan. Vergeet niet om uw plan één keer per jaar bij te werken om ervoor te zorgen dat u op schema blijft met uw spaargeld. “De nauwkeurigheid van pensioenplanning kan worden verbeterd door het specificeren en schatten van vervroegde uittredingsactiviteiten, het verantwoorden van onverwachte uitgaven bij middenpensioen en het voorspellen van wat-als medische kosten voor late pensionering”, legt Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, president en CEO, uit. Whitehouse Vermogensbeheer, in Vancouver, Washington.

3. Bereken het percentage na belastingen van investeringsrendementen

Zodra de verwachte tijdshorizon en bestedingsvereisten zijn bepaald, moet het reële rendement na belastingen worden berekend om de haalbaarheid te beoordelen van de portefeuille die het benodigde inkomen oplevert. Een vereist rendement van meer dan 10% (vóór belastingen) is normaal gesproken een onrealistische verwachting, zelfs voor langetermijnbeleggingen. Naarmate u ouder wordt, daalt deze rendementsdrempel, aangezien pensioenportefeuilles met een laag risico grotendeels bestaan ​​uit laagrentende vastrentende effecten.

Als een persoon bijvoorbeeld een pensioenportefeuille heeft ter waarde van $ 400.000 en een inkomensbehoefte van $ 50.000, uitgaande van geen belastingen en het behoud van het portefeuillesaldo, vertrouwen ze op een buitensporig rendement van 12,5% om rond te komen. Een belangrijk voordeel van het plannen van pensionering op jonge leeftijd is dat de portefeuille kan worden uitgebreid om een ​​realistisch rendement te garanderen. Met een bruto pensioenbeleggingsrekening van $ 1 miljoen zou het verwachte rendement een veel redelijkere 5% zijn.

Afhankelijk van het type pensioenrekening dat u aanhoudt, worden beleggingsrendementen doorgaans belast. Daarom moet het werkelijke rendement worden berekend na aftrek van belastingen. Het bepalen van uw belastingstatus wanneer u geld begint op te nemen, is echter een cruciaal onderdeel van het pensioenplanningsproces.

4. Beoordeel risicotolerantie versus beleggingsdoelen

Of u nu uzelf bent of een professionele geldmanager die verantwoordelijk is voor de investeringsbeslissingen, een juiste portefeuilleverdeling die de zorgen van risicomijding en rendementsdoelstellingen in evenwicht houdt, is misschien wel de belangrijkste stap in pensioenplanning. Hoeveel risico bent u bereid te nemen om uw doelstellingen te halen? Moeten sommige inkomsten worden gereserveerd in risicovrije staatsobligaties voor de vereiste uitgaven?

U moet ervoor zorgen dat u vertrouwd bent met de risico’s die in uw portefeuille worden genomen en dat u weet wat nodig is en wat een luxe is. Dit is iets dat serieus moet worden besproken, niet alleen met uw financieel adviseur, maar ook met uw gezinsleden. “Wees geen ‘micromanager’ die reageert op dagelijkse marktruis”, adviseert Craig L. Israelsen, Ph.D., ontwerper van 7Twaalf Portfolio in Springville, Utah. “Helikopterbeleggers hebben de neiging om hun portefeuilles te veel te beheren. Wanneer de verschillende beleggingsfondsen in uw portefeuille een slecht jaar hebben, voegt u er meer geld aan toe. Het is net zoiets als ouderschap: het kind dat je liefde het vaakst nodig heeft, verdient het het minst. Portefeuilles zijn vergelijkbaar. Het beleggingsfonds waar je dit jaar niet tevreden mee bent, kan volgend jaar het beste presteren, dus ga er niet op in.”

“Markten zullen lange cycli van op en neer gaan en als u geld belegt dat u 40 jaar lang niet hoeft aan te raken, kunt u het zich veroorloven om uw portefeuillewaarde met die cycli te zien stijgen en dalen”, zegt John R. Frye , CFA, Chief Investment Officer en medeoprichter, Crane Asset Management, LLC, in Beverly Hills, Californië. “Als de markt daalt, koop dan niet verkopen. Weiger toe te geven aan paniek. Als shirts in de uitverkoop zouden gaan, 20% korting, zou je willen kopen, toch? Waarom geen aandelen als ze met 20% korting in de uitverkoop gaan?”

5. Blijf op de hoogte van estate planning

Estate planning is een andere belangrijke stap in een goed afgerond pensioenplan, en elk aspect vereist de expertise van verschillende professionals, zoals advocaten en accountants, op dat specifieke gebied. Levensverzekeringen vormen ook een belangrijk onderdeel van een nalatenschapsplan en het proces van pensioenplanning. Het hebben van zowel een goed nalatenschapsplan als een levensverzekeringsdekking zorgt ervoor dat uw vermogen wordt verdeeld op een manier die u kiest en dat uw dierbaren na uw overlijden geen financiële problemen zullen ondervinden. Een zorgvuldig geschetst plan helpt ook bij het vermijden van een duur en vaak langdurig proces van erfrecht.

Fiscale planning is een ander cruciaal onderdeel van het estate-planningsproces. Als een persoon activa wil nalaten aan familieleden of een liefdadigheidsinstelling, moeten de fiscale implicaties van het schenken van de voordelen of het doorgeven ervan via het nalatenschapsproces worden vergeleken.

Een gebruikelijke beleggingsaanpak voor pensioenregelingen is gebaseerd op het produceren van rendementen die voldoen aan de jaarlijkse inflatie-gecorrigeerde kosten van levensonderhoud, terwijl de waarde van de portefeuille behouden blijft. De portefeuille wordt dan overgedragen aan de begunstigden van de overledene. U dient een belastingadviseur te raadplegen om het juiste plan voor het individu te bepalen.

“Estate planning zal variëren gedurende de levensduur van een investeerder. In het begin zijn zaken als volmachten en testamenten noodzakelijk. Zodra u een gezin sticht, kan een trust een belangrijk onderdeel van uw financiële plan worden. Hoe u later in uw leven wilt dat uw geld wordt uitbetaald, zal van het grootste belang zijn in termen van kosten en belastingen”, zegt Mark T. Hebner, oprichter en president, Indexfondsadviseurs, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.” “Werken met een advocaat voor onroerendgoedplanning die alleen betaalt, kan helpen bij het voorbereiden en onderhouden van dit aspect van uw algehele financiële plan.”

Het komt neer op

De last van pensioenplanning valt nu meer dan ooit op de schouders van individuen. Met name in de particuliere sector kunnen maar weinig werknemers rekenen op een door de werkgever verstrekt toegezegd-pensioen. De overstap naar toegezegde-bijdrageregelingen, zoals 401(k)s, betekent ook dat het beheer van de beleggingen uw verantwoordelijkheid wordt, niet die van uw werkgever.

Een van de meest uitdagende aspecten van het creëren van een alomvattend pensioenplan is het vinden van een balans tussen realistische rendementsverwachtingen en een gewenste levensstandaard. De beste oplossing is om u te concentreren op het creëren van een flexibele portefeuille die regelmatig kan worden bijgewerkt om de veranderende marktomstandigheden en pensioendoelstellingen weer te geven.